Folkepension ved din folkepensionsalder eller senere: sådan sammenligner du, Slowshore

Spørgsmålet lyder enkelt: skal du starte folkepensionen, når du opnår folkepensionsalderen, eller skal du udsætte den? Svaret er sjældent enkelt, fordi det afhænger af, hvor længe du lever, hvor meget du har på siden, og hvad du forventer af skat.

Din folkepensionsalder afhænger af dit fødselsår. For personer født 1955 til 1962 er den 67 år, for personer født 1963 til 1966 er den 68 år, for personer født 1967 til 1970 er den 69 år, og for personer født i 1971 eller senere er den 70 år. Slå din op på borger.dk før du bruger tallene her.

Men rammerne er faktisk overkommelige. Med tre tal, du selv kan slå op, kan du regne dig frem til det, som en pensionsrådgiver ville kalde din break-even-alder.

Hvad du får ved at vente

I Danmark bliver folkepensionen forhøjet, hvis du udskyder den. Ordningen hedder opsat folkepension, og ifølge borger.dk kan du udsætte i op til 10 år, fordelt på højst to perioder. For at optjene forhøjelsen skal du arbejde mindst 750 timer inden for kalenderåret.

Venteprocenten for 2026 er offentliggjort af borger.dk. For en person, der udsætter fra sin folkepensionsalder, giver ét års udsættelse cirka 5,71 procent, tre år cirka 18,75 procent, og fem år cirka 34,48 procent. Ti år, det maksimale, giver cirka 90,23 procent. Tillægget udbetales resten af livet.

Men der er en pris. I de år du udsætter, får du ingen folkepension. Så din opsparing skal dække forbruget i den periode, eller du skal fortsætte med at arbejde.

Sådan finder du break-even

Break-even er den alder, hvor din samlede folkepension er den samme, uanset om du startede tidligt eller udsatte. Efter break-even får du mere ud af at have udsat. Før break-even får du mere ud af at have startet tidligt.

Formlen er simplere end den lyder. Regn din nuværende årlige folkepension. Regn så, hvad den ville være efter, du udsatte den X år. Forskellen mellem de to er din ekstra årlige indtægt, hvis du venter.

De år, du ikke fik folkepension, er dit tab. Det tab skal indhentes af den ekstra indtægt. Divider tabet med den ekstra indtægt, og du får antallet af år, det tager. Plus alderen ved start, og du har break-even.

For de fleste danskere ligger break-even for en 3-års udsættelse et sted mellem 84 og 89 år.

Hvorfor tallet ikke er hele svaret

Break-even i kroner er ikke break-even i værdi. En krone i dag er mere værd end en krone om ti år. Det skal med i regnestykket, hvis du vil sammenligne ærligt.

Der er også skat. Folkepension er skattepligtig indkomst. Hvis udsættelsen bringer dig over en skattetrinsgrænse, kan din marginale skat blive højere, og din netto-fordel mindre. Modsat kan lavere indtægt i de tidlige år betyde, at du kan trække ratepension ud til lavere skat.

Og der er levealder. Hvis din familie typisk lever til 90 eller mere, er udsættelse ofte en klar fordel. Hvis dit helbred er skrøbeligt, kan tidlig start være det tryggeste.

To spørgsmål der ofte glemmes

Første spørgsmål: hvordan påvirker det din partner? Folkepension følger dig, ikke din bo, så din udsættelse bliver ikke til noget for dine efterladte. Hvis din partner har lille egen pension, kan tidlig start være mere solidarisk.

Andet spørgsmål: hvad vil du bruge årene til? De første fem år af pensionen er ofte de mest aktive. Hvis du udsætter for at få mere om måneden fra 72, men bruger opsparing i mellemtiden, får du mindre plads at bruge, når du har mest lyst.

Et regneeksempel

Sig, at du er berettiget til en årlig folkepension på 180.000 kroner, hvis du starter ved din folkepensionsalder. Efter en udsættelse på 3 år stiger den med venteprocenten fra borger.dks 2026-tabel på 18,75 procent, altså cirka 213.750 kroner om året, resten af livet.

Ved at udsætte 3 år, giver du afkald på 540.000 kroner i pension. Til gengæld får du cirka 33.750 kroner ekstra om året for resten af dit liv. 540.000 divideret med 33.750 er 16 år. Så break-even er 3 + 16 = 19 år efter din folkepensionsalder.

Hvis din folkepensionsalder er 68, ligger break-even ved omkring 87 år. Er du sund og har familie, der bliver over 90, er udsættelsen sandsynligvis en fordel. Er dit helbred usikkert, kan den tidlige start være det tryggeste. Skat og andre indkomster kan flytte tallet et par år i begge retninger.

Kort opskrift

Slå op, hvad din årlige folkepension er ved din folkepensionsalder.
Slå op, hvad den bliver ved en udsættelse på 1, 3 eller 5 år.
Divider mistet pension med det årlige tillæg, for at få break-even i år.
Læg break-even oveni startalderen for at få break-even-alderen.
Kontrollér mod din forventede levealder, dit helbred, din partner, og din skat.

Der er ikke ét rigtigt svar. Der er dit svar, og det bliver mere klart, når du kan se regnestykket bag.